거치기간 대출 — 거치 끝나면 월 상환액이 얼마나 뛰나 (엑셀 계산)

 

거치기간에는 이자만 냅니다. 원금이 전혀 줄지 않기 때문에, 거치가 끝나는 달 상환액이 보통 1.5~2배로 뜁니다. 3억 원을 연 4%, 30년, 거치 3년으로 빌리면 거치 중에는 월 100만 원, 거치 후에는 월 약 149만 원입니다. 미리 계산해 두지 않으면 그 달에 당황합니다.

이 글에서 답하는 질문

• 거치기간이 정확히 뭔가?
• 거치가 끝나면 얼마나 뛰나?
• 총이자는 얼마나 늘어나나?
• 거치기간을 쓰는 게 맞나?
• 엑셀로 어떻게 계산하나?

---

거치기간의 함정

거치기간은 원금 상환을 미뤄 주는 기간입니다. 그 기간에는 이자만 냅니다.

여기서 중요한 건 미뤄 준 것이지 깎아 준 게 아니라는 점입니다.

• 원금은 그대로 남습니다
• 남은 기간이 짧아집니다 (30년 중 3년을 거치로 쓰면 원금은 27년에 나눠 갚습니다)
• 따라서 거치 후 월 상환액이 올라갑니다
• 그리고 총이자가 늘어납니다

---

숫자로 보기 (3억 / 연 4% / 30년)

구분	거치 없음	거치 3년	거치 5년
거치 중 월 납입액	—	1,000,000원	1,000,000원
거치 후 월 납입액	1,432,000원	약 1,487,000원	약 1,528,000원
거치 종료 시 증가폭	—	+48.7만 원	+52.8만 원
총이자	약 2억 1,550만	약 2억 4,950만	약 2억 7,170만
총이자 증가	기준	+3,400만 원	+5,620만 원

거치 3년을 쓰면 3년간 월 43만 원씩 덜 내는 대신, 총이자를 3,400만 원 더 냅니다.

3년간 덜 낸 금액은 432,000 × 36 ≈ 1,555만 원입니다. 1,555만 원을 유예받고 3,400만 원을 더 내는 구조입니다.

---

엑셀로 계산하기

핵심은 거치 후 상환액을 PMT로 따로 구하는 것입니다. 기간을 줄여서 넣으면 됩니다.

셀	항목	수식
B1	대출원금	300000000
B2	연이율	4%
B3	총 기간(년)	30
B4	거치기간(년)	3
B5	거치 중 월 이자	=B1*B2/12
B6	실제 상환기간(개월)	=(B3-B4)*12
B7	거치 후 월 상환액	=PMT(B2/12, B6, -B1)
B8	증가폭	=B7-B5
B9	거치 중 총 이자	=B5*B4*12
B10	거치 후 총 납입액	=B7*B6
B11	총이자	=B9+B10-B1

B6이 전부입니다. 30년 대출에 거치 3년이면 실제 원금 상환은 27년(324개월)에 이뤄집니다. 이걸 PMT에 넣으면 거치 후 상환액이 나옵니다.

B4를 0, 1, 2, 3, 5로 바꿔 가며 B8과 B11을 비교해 보세요. 거치기간이 길어질수록 두 숫자가 함께 커집니다.

---

거치기간을 써야 하는 경우 / 쓰면 안 되는 경우

쓸 만한 경우

• 입주 전 기간: 분양 잔금대출에서 입주 전까지 기존 집 대출과 겹치는 기간
• 소득 공백이 확실히 예정됨: 이직, 육아휴직, 개업 초기
• 거치 종료 시점에 소득 증가가 확실함
• 전세 보증금 회수 등 목돈 유입이 예정됨

쓰면 안 되는 경우

• 지금 상환액이 부담스러워서 — 가장 위험한 이유입니다. 거치 후에는 더 커집니다
• 일단 받아두고 나중에 생각하려고
• 소득이 늘어날 근거가 없는데 막연히 기대

"지금 부담되니까 거치로"는 거의 항상 나쁜 선택입니다. 지금 143만 원이 부담되면 3년 뒤 149만 원은 더 부담됩니다. 그 사이에 소득이 늘어날 구체적 근거가 없다면 대출 금액 자체를 줄이는 게 맞습니다.

---

거치가 끝나기 전에 할 일

거치 종료 6개월 전에 점검하세요.

1. 정확한 종료일 확인 — 약정서나 은행 앱에서 확인
2. 종료 후 상환액 계산 — 위 서식으로 5분이면 나옵니다
3. 현금흐름 점검 — 늘어난 금액을 감당할 수 있는가
4. 대안 검토 — 감당이 어렵다면 거치 연장, 기간 연장, 일부 상환, 갈아타기
5. 갈아타기 검토 시 → [중도상환수수료 계산법 2026] 으로 손익 계산

가장 나쁜 건 종료 당월에 통장에서 50만 원이 더 빠져나간 걸 보고 알게 되는 것입니다.

---

마무리

거치기간은 빚을 줄여 주는 제도가 아니라 뒤로 미루는 제도입니다. 미루는 데는 이자가 붙습니다.

쓸 이유가 분명하면 유용한 도구이고, 그냥 부담을 피하려고 쓰면 3년 뒤에 더 큰 부담으로 돌아옵니다. 위 서식으로 거치 0년과 3년을 비교해 보고 결정하세요.

• 상환 방식 전체를 비교하려면 → [원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시]
• 월별 내역이 궁금하다면 → [대출 상환 스케줄표 엑셀로 만들기]

거치기간 전후 월 상환액 변화 그래프